55健康网 疾病百科:买保险时，健康告知重要吗，隐瞒会有什么后果？

先说结论：重要，而且很容易引起保险纠纷，甚至遭到拒赔55健康网 疾病百科。但是也不必为了非要投保哪家公司，而隐瞒病情。保险公司那么多，相信其他公司一定会有合适的产品适合我们不同的人。

什么是健康告知55健康网 疾病百科：其实是保险公司根据自身产品的保障内容，对客户进行的一次筛选，去除带病投保的(主要是保障内容中有关疾病），未来发病率高的，以及一些有遗传性疾病等风险高发人群。

对于核保中的健康告知，并不是一概而论的，前期我连续查阅了超过重疾20款产品的健康条款，为大家梳理健康告知的影响55健康网 疾病百科。

健康告知主要包含哪些内容

1、历史患病情况这里指的可不是感冒发烧，而且每种疾病各个公司的要求也会亦一样55健康网 疾病百科。

这是某邦人寿的一款重疾的条款，其明确列出了各项重大疾病55健康网 疾病百科。

另外第一行中大家注意看“中风”这一项，其括号单独说明标注脳出血、脑梗塞，也就是说，如果是一般的中风，可以不受影响。

条款截图（下同，不在特殊说明）

这是某康的一款重疾，其标注有中风，但是没有括号特别说明，也就是说，被保人只要患有中风，就不可投保。

但是，其对于消化性疾病，比如我们常见的胃溃疡、贫血有特别的标注和说明。

2、历史就医情况及检查异常对于有些就医用药情况，以及医院的的特定检查等，也对投保有一定影响

最近2年内有相关记录

最近2年内，连续住院7天以上或连续服药3个月

最近3年内内有过检查异常

2年内有相关检查异常，或者5年内有住院记录，甚至是有医生的建议住院或者手术。

某帮的产品还附加一条，最近5年，因病连续服药超过1个月。

这个没有年限限制，无论几年，只要有连续服药2个月，或者住院15天。

从上可以看出，每个公司对被保人的限制是不同的，而且偏差还比较大，大家可以区别对待，并不是一家投保不了，就感觉自己再也买不了。

某健康人寿，对白细胞减少的情况也做了特别标注，这个是我在这20多份健康告知中唯一发现的一条。

3、投保前身体变化情况一些朋友可能最近感觉身体不适，或者冥冥之中感觉有点不舒服，想投保，也需要注意

比如：大家经常提到减肥，但是如果最近一年有减重超过5公斤，且是非减肥因素造成的，可能需要注意。

在6个月内体重下降超过5公斤，并未说健身减肥除外。

过去6个月出现减重5公斤以上

但是，并不是所有公司的重疾产品都对体重有要求。

4、儿童出生情况对于想给儿童给买重疾险的朋友关注

某全球人寿的要求：早产，出生低于2公斤，出生后因病迟于母亲出院均在核保范围内。

某邦的条款：“或者其他异常”，非正常出生的可能都会有考虑。

某众人寿：出生时低于2.5公斤

某康：对体重无特殊说明

对于儿童的投保，一般集中在早产、体重、出生后疾病异常等情况的告知。但是也有一些公司产品，其针对儿童并无特别限制，也就是说参考大人的标准即可。

大家在选产品的时候可以多找一些比较一下，以免被一家保险公司拒保，对后期投保其他公司产品也会造成长期影响。

5、有曾经被保险公司拒保或被加费情况买保险没必要非得一定在一家公司，如果有一些异常，建议多选择几家，如果不慎被保险公司明确告知拒保的话，对后面再买其他保险公司产品会有影响。

每个公司的重疾产品的健康告知中，几乎都有这么一条，下面摘录几个产品的条款：

案例1：

案例2：

案例3：

案例4：

案例5：

可以看到，各保险公司的描述可能有所不同，但是，意思都是一样，有被保险公司拒保、延期、加费、除外责任承保等情况的，均对投保其他公司产品有影响。

所以大家要慎重，如果在于业务员沟通过程中有些不太确定的情况，不要强行提交核保材料给保险公司核保，多比较几家公司产品，找最容易核保通过，最适合的产品再提交核保。

6、不良生活习惯影响对于不良生活习惯的朋友，投保重疾险也会有一定影响

举几个例子给朋友们参考：

条款1：

条款2：

条款3

所以，小保在此提请大家，，身体咱们自己的，一些不良习惯该戒掉还是戒掉为好。

7、女性特别告知除了儿童核保有一些特殊的要求，针对女性也有一些特殊要求这点小保也觉得有点不公平，但是保险公司就是这样，商业保险肯定会基于商业考虑，对一些出险率高的情况进行筛选排除。

比如某寿的条款中，专门有一条列出“女性适用”

某年人寿的重疾女性补充告知条款：

某康人寿的女性适用条款：

某安人寿的女性要求：

所以，针对女性购买，也就是我之前文章讲过的，建议在购买常规重疾的同时，补充单独购买女性高发疾病，因为发病率相对较高，

8、特殊职业职业影响一般在意外险产品使用较多，但是对于重疾险各个公司的要求也不一样，因为有些职业接触辐射或化学用品的，个别保险公司在设计产品的时候会有要求。

重疾险对职业限制并不多，小保找了这些产品中，只有个别的几个对职业有明确限制。

比如：某安的

某康的

某邦的

9、一些特定疾病有不同的标准一些疾病，有些公司拒保，但是有些公司的产品从同业竞争的考虑，会将个别疾病进行分类、分级，这个对于被保人来讲是一个利好，选择符合自己身体情况的产品投保。

保险公司在筛选客户的同时，我们也可以筛选保险公司，一些保险公司不符合要求的，我们换一家公司可能就会符合投保要求。

比如前面想到的“中风“，某康的只要是中风就不予承保，而某邦的这款产品对中风标准是达到脳出血、脑梗塞。

也有其他的一些疾病，比如前期有朋友问，乙肝可以买吗，只是乙肝携带者。

对于乙肝的客户，绝大部分保险公司是不保的，比如下面的条款（看蓝色部分）：

某邦人寿：

某人保寿：

某健康人寿：

在查看条款中，发现某龙人寿的重疾中，对乙肝的描述中，肝功能正常的乙肝病毒携带者可以购买。

10、遗传因素的影响很多重大疾病的发生，发病率呈现家族式聚集；所以，患有遗传性疾病风险的朋友需要特别注意，在有些公司的重疾产品中，会有特殊要求。

比如：

并不是所有公司都会由此限制，这个是各个公司产品设计的时候，对风险的评估，竞品分析、产品重点市场、重点人群等综合的考虑的结果。

保险公司在保障客户风险的同时，其也会考虑自身的赔付风险，对于我们投保人和被保人朋友，我们只需要充分了解自身的情况，找到合适的产品配置。

选择符合自己的产品，所以：

投保过程中，重要的是要做到如实告知。

如实告知的重要及影响《保险法》第十六条：

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如实告知，是我们与保险公司签订保险合同的前提。

有些朋友会说，我身体什么情况，我不告诉保险公司，他们又不知道。

这里也要提醒一下大家，我们买保险重要的是未来的赔付和服务，如果不如实告知，未来万一出现风险，赔付的时候保险公司会对相关情况进行核实，很容易产生不必要的纠纷，甚至遭到拒保。到时候就得不偿失了。

另外补充说一下前面其他朋友回答中提到的不可抗辩条款

不可抗辩条款

《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：

第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

条款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。两年的不可辩条款对投保人和被保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，将来不得以此为拒赔理由。

但这个条款的前提是：投保人和被保人非故意的情况下，可以适用不可抗辩条款，如果在投保时，故意为之，产生理赔纠纷，最终造成拒赔的案例也有很多，限于篇幅，小保不再举例。

最后

保险是我们对未来的长期规划，对不确定风险的防范，如果大家都知道未来一定会怎样后，再做投保，那保险公司就没有存在的必要了。

另外注意，对于投保过程中的健康告知，并不是一家保险公司不符合，就永远不能投保了，这种情况，建议大家一定要多选择多家公司的产品比较测算，寻找最优方案，找到最符合自己要求的产品投保。

不必为了非要投保哪家公司，而隐瞒病情，相信其他公司一定会有合适的产品适合我们不同的人。